예금자보호 한도 1억, 대출 있으면 그만큼 깎고 줍니다

김 팀장 2026년 9월 17일 읽는 시간 약 7분

예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사 한 곳당 1인 1억 원입니다. 2001년 5,000만 원으로 정해진 뒤 24년 만입니다. 다만 이 1억이 어디에나 똑같지는 않습니다. 은행은 본점과 지점을 합쳐 1억이지만 새마을금고와 신협은 금고가 다르면 각각 1억이 따로 붙고, 우체국은 한도라는 개념 자체가 없습니다. 게다가 원금 1억이 아니라 이자까지 합친 1억이라, 9,800만 원을 넣고 안심하던 분이 이미 한도 밖입니다.

■ 예금자보호 한도는 은행별인가 지점별인가

기준은 금융회사 한 곳입니다. 지점이 아니라 법인 단위라, 같은 은행 본점에 6,000만 원, 지점에 6,000만 원을 나눠 넣어도 보호되는 건 1억 원까지입니다. 반대로 A은행에 1억, B은행에 1억이면 2억이 전부 보호됩니다. 한 금융회사 안의 예금·적금은 명의가 같으면 모두 합산합니다.

1억까지니까 9,900만 원은 안전하다고 계산하시는 분이 많은데, 예금자보호 한도는 원금과 소정의 이자를 합친 금액입니다. 연 3.0% 1년 만기 정기예금에 9,800만 원을 넣으면 세전 이자가 294만 원이라 원리금이 1억 94만 원이 됩니다. 이 중 94만 원은 보호 밖입니다. 만기 이자까지 계산해 9,600만 원 선에서 끊는 쪽이 안전합니다.

■ 저축은행은 예금보험공사, 새마을금고는 아닙니다

예금자보호 한도는 똑같이 1억인데 그 돈을 대신 물어주는 주체가 갈립니다. 은행·저축은행·보험사·증권사는 예금보험공사가, 상호금융은 각 중앙회가 개별 법으로 적립한 자체 기금이 보호합니다. 새마을금고도 예금보험공사가 지켜주는 줄 아시는 분이 많은데, 새마을금고법에 따라 새마을금고중앙회 예금자보호준비금이 담당합니다.

금융회사	보호 주체	1인 한도
은행·인터넷전문은행	예금보험공사	1억 원
저축은행	예금보험공사	1억 원
신협	신협중앙회 기금	1억 원
새마을금고	새마을금고중앙회 준비금	1억 원
지역농협·수협·산림조합	각 중앙회 기금	1억 원
우체국	국가	한도 없음

주체가 갈리면 쓰는 방법도 갈립니다. 신협과 새마을금고는 금고·조합마다 독립 법인이라 A금고 1억, B금고 1억이 각각 보호되고, 세 곳에 나누면 3억까지 범위 안입니다. 같은 금고의 본점과 지점은 합산이라 여기서는 다시 1억입니다. 농협은행과 지역 단위농협도 보호 주체가 달라 각각 1억씩 따로 붙습니다.

■ 우체국에는 예금자보호 한도가 없습니다

우체국예금은 한도가 아니라 전액입니다. 우체국예금·보험에 관한 법률 제4조가 국가에 지급 책임을 지워, 금액과 무관하게 국가가 지급합니다. 우체국은 예금보험공사 대상이 아니라 예금보험료도 내지 않습니다.

자동완성에 올라오는 「카카오」도 같은 함정입니다. 카카오뱅크는 은행법상 은행이라 예금보험공사가 1억까지 보호하지만, 앱에 충전해둔 선불충전금은 예금자보호법 대상이 아닙니다. 충전금 전액을 신탁·예치하거나 지급보증보험으로 따로 관리하는 의무가 전자금융거래법에 있을 뿐, 예금자보호 한도와는 다른 제도입니다.

파킹통장 보호되는지 확인

■ 1억 안에 있어도 빠지는 상품과 깎이는 이자

은행 통장에 있다고 전부 예금자보호 한도 안에 들어가지는 않습니다. 가장 많이 걸리는 게 주택청약종합저축입니다. 창구에서 만들고 통장도 나오니 당연히 될 거라 여기는 분이 많은데, 상품설명서에는 예금자보호법에 따라 보호되지 않는다고 적혀 있습니다. 대신 주택도시기금 재원으로 정부가 관리합니다.

구분	보호됩니다	보호 안 됩니다
은행	예금·적금·외화예금	주택청약종합저축·CD·RP
저축은행	예금·적금·표지어음	후순위채권
증권	투자자예탁금	펀드·ELS·CMA(RP형·MMF형)
보험	해약환급금·사고보험금	법인보험·보증보험

후순위채권은 2012년 법제처 해석으로 보호 대상에서 빠졌습니다. 예금자보호 한도 안에 들어와도 이자가 온전한 건 아닙니다. 보호되는 이자는 「소정의 이자」로, 약정이자와 예금보험공사가 정한 이자율 중 적은 쪽을 적용합니다. 이 이자율은 은행 1년 만기 정기예금 평균금리를 기준으로 정해져, 연 3%대 저축은행에 넣었어도 이자는 은행 평균 수준으로 다시 계산됩니다.

청약통장 손해 막으러 가기

■ 1억이 넘으면 나누기 전에 볼 것

무작정 쪼개기 전에 별도 한도부터 봅니다. 퇴직연금(DC형·IRP), 연금저축, 사고보험금은 일반 예금과 별도로 각각 1억 원까지 보호됩니다. 같은 금융회사라도 일반 예금 1억, 퇴직연금 1억, 연금저축 1억이 따로 계산되니 통장을 옮기기 전에 이미 확보된 예금자보호 한도가 있는지 보는 편이 빠릅니다.

대출이 있으면 계산이 또 달라집니다. 예금한 금융회사에서 대출을 받았다면 대출 채무액을 먼저 차감하고 한도를 적용합니다. 예금 1억 2,000만 원에 대출 4,000만 원이면 상계 후 남는 8,000만 원이 보호 대상입니다. 밀린 돈을 회수하는 쪽에서 상계는 가장 먼저 검토되는 수단인데, 예금보험금 계산도 같은 순서를 따릅니다.

연금저축 148만 원 더 받기

■ 자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 부부 예금은 예금자보호 한도를 합쳐서 보나요?
A. 아닙니다. 1인 기준이라 명의가 다르면 각각 1억 원씩 보호되고, 공동명의는 지분대로 나눕니다.

Q. 외화예금도 예금자보호 한도 안에 들어가나요?
A. 들어갑니다. 보험사고 당일 환율로 원화 환산해 1억 원 한도를 적용합니다.

Q. 금융회사가 문을 닫으면 언제 받나요?
A. 예금보험공사 공고 뒤 신청합니다. 급하면 가지급금으로 일부를 먼저 받고, 청구권은 지급 개시일부터 5년이면 소멸합니다.

Q. 1억이 넘는 돈은 아예 못 받나요?
A. 보험금은 1억까지만 나오고, 초과분은 파산 절차에서 배당으로 나눠 받습니다. 전액도 아니고 시간도 걸립니다.

■ 제 개인적인 생각

한도가 올라간 게 아니라 확인할 것이 하나 늘었다고 보는 쪽이 맞습니다. 1억이라는 숫자는 같아도 보호하는 주체가 예금보험공사인지, 중앙회인지, 국가인지가 전부 다릅니다. 제가 보기에 위험한 쪽은 1억을 넘긴 사람이 아니라 우리 금고를 예금보험공사가 지켜준다고 믿고 있는 사람입니다. 오늘은 통장 잔액에 만기 이자를 더해 1억을 넘는지만 계산해보십시오.